《投資者網》崔悅晨

在消費金融市場競爭日益激烈的背景下，作為中國首批試點的四家消費金融公司之一，中銀消費金融有限公司（以下簡稱“中銀消金”）近年來的表現引起了廣泛關注。

盡管擁有強大的股東背景和早期市場優勢，但中銀消金在過去幾年中面臨著業績下滑、合規問題頻出以及業務模式轉型的多重挑戰。

2024年，中銀消金凈利潤同比大幅下91.62%，并且多次受到監管機構的處罰，顯示出公司在管理和運營上的深層次問題。與此同時，中銀消金也在積極推進線上轉型，試圖通過技術創新和業務優化來扭轉不利局面。

財務數據揭示的困境

根據最新公布的財務數據，截至2024年末，中銀消金資產總額達到了791.51億元，同比增長6.53%；然而，全年實現凈利潤僅為0.45億元，相比2023年的5.37億元，跌幅高達91.62%。

這一業績滑坡不僅揭示了中銀消金面臨的巨大壓力，也反映了整個行業所處的復雜環境。在經濟不確定性增加、市場競爭加劇以及監管要求趨嚴的情況下，如何保持盈利成為了擺在中銀消金面前的一道難題。

與此同時，中銀消金的不良貸款率攀升至3.47%，高于行業平均水平。為應對不斷惡化的資產質量，公司采取了一系列措施，包括大規模出售不良資產包。相關數據顯示，中銀消金通過銀登網掛牌轉讓了83期個貸資產包，涉及金額高達124.39億元，比去年增加了近20倍。

然而，這些資產包的平均折扣率低10.08%，顯示出市場對其實際價值的信心不足。這樣的低價出售雖然可以在短期內幫助公司迅速回收現金，避免長期持有的更大損失，但也可能向外界傳遞出負面信號，影響投資者信心。

合規問題與業務轉型

除了財務上的困境，中銀消金還面臨著合規問題。2024年，公司就司因多項違規行為受到監管機構處罰，包括投訴管理工作不到位、對合作機構管理未盡職以及催收行為不當等。

其中最引人關注的是2024年12月，中銀消金由于投訴管理工作不到位、對合作機構管理未盡職以及催收行為不當被罰款90萬元。而在此之前，2024年7月，公司還因員工行為管理嚴重違反審慎經營規則被罰款50萬元。

為了應對當前的困境，中銀消金正加快業務模式的深度轉型，全面支持消費復蘇，并努力擴大線上業務占比。自2020年以來，中銀消金便開始推動數字化轉型，旨在打破傳統線下業務的局限性，增強服務覆蓋面和服務效率。截至2024年末，公司線上業務占比已顯著提升，成為穩定公司業務發展的關鍵力量。

具體而言，中銀消金加強了與頭部互聯網平臺的合作，同時加快自有APP和公眾號等在線獲客渠道的發展，優化用戶體驗。此外，通過運用大數據分析和云計算技術，公司在精準營銷、風險管理和客戶服務方面實現了質的飛躍。

展望未來，中銀消金需要從根本上強化內部治理結構，建立健全的風險管理體系。一方面要加強對合作機構的監督與管理，確保所有業務活動符合法律法規要求；另一方面則需加大對金融科技的應用力度，利用大數據分析等先進技術手段優化貸后管理流程，提高風險預警能力。除此之外，探索多元化發展路徑，尋找新的增長點也是至關重要的策略之一。

在當前的市場環境下，中銀消金必須深刻反思自身存在的問題并迅速作出調整，才能在這個競爭激烈且監管環境愈加嚴格的行業中站穩腳跟。盡管前方的道路布滿荊棘，但只要能夠有效執行上述改革措施，中銀消金仍有希望重振旗鼓，回歸穩健發展的軌道。

綜上所述，中銀消金正處于一個關鍵的歷史轉折點，它不僅要應對來自財務表現不佳的壓力，還需要解決合規性和業務轉型帶來的多重挑戰。通過深化內部治理改革，強化風險管理，并積極擁抱數字化轉型，中銀消金有望在未來重新找回競爭優勢，重塑品牌形象。《投資者網》將持續關注中銀消金的后續發展，期待看到這家曾經的行業翹楚如何在逆境中求生，并再次引領行業發展潮流。（思維財經出品）■