作者 | 廉美真

2005 年，來自瑞士日內(nèi)瓦的年輕人Guillaume Pousaz，選擇在大學(xué)最后一年，離開他所就讀的知名學(xué)府洛桑高等商學(xué)院（HEC Lausanne），獨(dú)自飛往美國洛杉磯追尋沖浪夢想。這聽起來，似乎是一個創(chuàng)業(yè)神話的經(jīng)典起始篇章。

故事的發(fā)展也一如預(yù)期。在美國，Guillaume也開始追逐全球電商與金融科技這一如火如荼的時代熱浪。他起初在金融公司里就職，之后在美國、香港、非洲等地開啟了連續(xù)創(chuàng)業(yè)征程。2012年，這位瑞士人在倫敦創(chuàng)立了支付公司Checkout.com，目前已在全球遍布19個辦公室，擁有2000名左右員工。

就在前不久的4月16日，全球電商領(lǐng)軍企業(yè) eBay 宣布將與Checkout.com 達(dá)成戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。而在此之前，eBay一直使用荷蘭支付公司Adyen作為其后端支付服務(wù)提供商；在Adyen之前，支付巨頭PayPal則一直是eBay的支付服務(wù)商。

這意味著，未來全球消費(fèi)者在eBay上購買商品，將通過Checkout.com的支付系統(tǒng)來結(jié)賬付款。對于全球電商行業(yè)來說，這是一筆驚人的大生意。

雖然無論從市場角度與資本角度，Checkout.com都在支付圈里近年來“聲名顯赫”。但隔行如隔山。Checkout.com與eBay的合作新聞出來后，很多人在問，Checkout.com是誰？

Guillaume或許是那種天生的創(chuàng)業(yè)者：精力充沛、意志堅定、審時度勢、當(dāng)機(jī)立斷的同時又努力低調(diào)。

從八歲起，Guillaume開始接觸編程，始終保持著對藝術(shù)與數(shù)學(xué)的熱愛，并以解決現(xiàn)實(shí)問題為驅(qū)動；這位三個孩子的父親也是一個名副其實(shí)的工作狂，經(jīng)常犧牲周日，每周工作80小時；他同時也是鐵人三項(xiàng)的熱愛者，每年參與馬拉松長跑比賽，并堅持每周的帆船運(yùn)動。

從某種意義上來說，運(yùn)動和創(chuàng)業(yè)具有如此多的相似性，它們都需要持久的耐力、堅定的目標(biāo)感，以及在對抗中不斷調(diào)整策略的應(yīng)變能力。無論是跑完一場馬拉松還是打造一家公司，勝利往往屬于那些在精疲力竭時仍能咬牙堅持突破極限的人。

“滑雪、跑步，在任何運(yùn)動上我都無法跟上他的步伐，”Checkout.com 董事會成員 Deven Parekh 說，“每個CEO工作都很努力，但可能很少有CEO像他那樣努力。”

創(chuàng)業(yè)多是冒險家的游戲，而Guillaume卻在勇氣之余，展現(xiàn)出少有的審慎。雖然Checkout.com早已實(shí)現(xiàn)盈利，但Guillaume多年來一直在拒絕風(fēng)險投資人，甚至拒絕了數(shù)十億美元的收購邀約。這與沖浪的要義或許不謀而合——站在浪板上的人，既需要在驚濤駭浪中自如穿梭的勇氣，更需要在波濤洶涌中瞄準(zhǔn)時機(jī)、沉著冷靜。

2019年，Checkout.com開啟了首次風(fēng)險投資，以獲得超過2億美元(約合14.5億人民幣)的A輪融資創(chuàng)下紀(jì)錄。在科技投資領(lǐng)域經(jīng)驗(yàn)頗豐的知名投資人Olivier Laplace對此評價道：“如此大手筆的投資實(shí)屬罕見，在一家初創(chuàng)企業(yè)的歷程中，A輪融資往往介于100到500萬美元(約合725至3626萬人民幣)之間。”

神話還在繼續(xù)。2022年1月，Checkout.com籌得10億美元(約合73億人民幣)資金，此輪融資來自包括富蘭克林資源(Franklin Resources)和老虎全球管理(Tiger Global Management)等大名鼎鼎的投資機(jī)構(gòu)，融資將Checkout.com的估值進(jìn)一步推高至400億美元(約合2901億人民幣)左右。Checkout.com一躍成為全球市值最高的金融科技公司。

近日，國際知名調(diào)研機(jī)構(gòu) Forrester 所發(fā)布的《The Forrester Wave?: Merchant Payment Providers, Q1 2024》報告中，選定全球最重要的十一家商戶支付廠商，Checkout.com 被評選為“領(lǐng)導(dǎo)者 Leader”，并在戰(zhàn)略與產(chǎn)品能力、市場表現(xiàn)與客戶體驗(yàn)滿等其中項(xiàng)目標(biāo)準(zhǔn)中，均獲滿分5分。

事實(shí)上，Checkout.com在全球市場的開疆拓土，與全球數(shù)字經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展密不可分。

正是基于數(shù)字經(jīng)濟(jì)將徹底改變?nèi)蛳M(fèi)習(xí)慣的判斷，Guillaume Pousaz 于 2007 年開啟支付領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)。2020 年新冠疫情加速了全球生活數(shù)字化轉(zhuǎn)型，微軟 CEO 納德拉指出，社交隔離使大量技術(shù)應(yīng)用提前兩年落地，谷歌 CEO 皮查伊認(rèn)為這將對在線辦公、購物等行業(yè)產(chǎn)生 “重大且持久” 影響。世界銀行 2022 年報告顯示，疫情推動數(shù)字支付使用激增，全球三分之二成年人參與數(shù)字支付，發(fā)展中經(jīng)濟(jì)體該比例從 2014 年 35% 升至 2021 年 57%，數(shù)字革命深刻改變了全球支付模式與金融生態(tài)。

“Checkout.com 成功的一個關(guān)鍵因素是在正確的時間構(gòu)建正確的產(chǎn)品，”互聯(lián)網(wǎng)投資公司DST Global 的管理合伙人 Tom Stafford 說，“Guillaume很早就發(fā)現(xiàn)金融科技將成為一個大行業(yè)。”

如今，Checkout.com不僅是eBay等全球頭部電商的支付服務(wù)商，同時也接入索尼、Uber、宜家、三星等全球化頭部企業(yè)。同時，隨著中國全球化企業(yè)的飛速發(fā)展，Checkout.com也服務(wù)例如SHEIN、阿里巴巴、網(wǎng)易、小米、喜茶等公司，賦能中國品牌全球發(fā)展、出海掘金。

在歷史的長河中，電力曾作為工業(yè)革命的核心驅(qū)動力，深度滲透至社會經(jīng)濟(jì)的各個領(lǐng)域并發(fā)揮關(guān)鍵作用。

如今，人工智能（AI）被譽(yù)為 21 世紀(jì)的新 “電力”—— 其價值不僅體現(xiàn)在技術(shù)層面的顛覆性突破，更在于形成了可規(guī)模化應(yīng)用的經(jīng)濟(jì)可行性。

在線支付領(lǐng)域，亦是如此。電商將人類購物場景從現(xiàn)實(shí)社會轉(zhuǎn)移至線上虛擬空間；而AI，正在驅(qū)動這一商業(yè)模式的徹底革新——從捕捉消費(fèi)意念、做出購買決策到完成最終支付，AI將嵌入到場景式電商的方方面面。

這一想法絕非天方夜譚，而是正在被付諸實(shí)踐。

AI也在滲透支付。

前不久，Mastercard 正式發(fā)布了AI代理（Agent Pay）支付方案 ，將支付體驗(yàn)融入對話式平臺的定制推薦與洞察中，提升個人和企業(yè)的生成式 AI 對話體驗(yàn)。

舉例來說，一位正在籌備 30 歲生日派對的女性與 AI 代理溝通，AI 可依據(jù)她的風(fēng)格、派對場地氛圍及天氣預(yù)報，從本地精品店和線上零售商挑選服裝配飾，根據(jù)她的反饋完成購買，并推薦最優(yōu)的支付方式。

小型紡織企業(yè)也能借助 AI 代理處理采購、優(yōu)化支付條款、管理跨國物流，通過 Mastercard 虛擬公司卡令牌完成跨境采購，安排高效配送。

零售商通過 Mastercard 令牌化技術(shù)驗(yàn)證客戶身份后，可提供連貫且個性化的購物體驗(yàn)，疊加推薦商品、免費(fèi)配送等專屬福利 。

Mastercard Agent Pay在全球合作僅僅和兩家支付技術(shù)公司合作，其中一家就是Checkout.com。AI代理支付對支付公司產(chǎn)品的安全性是極大考驗(yàn)，而Checkout.com這一次又走在了支付前沿技術(shù)的頭陣。

這種增強(qiáng)型的AI場景下的令牌化支付技術(shù)，使支付能夠通過對話界面發(fā)起，并能應(yīng)用于支持線上業(yè)務(wù)的數(shù)百萬大小商戶。從消費(fèi)者到發(fā)卡行和商戶，每一方都將能夠識別由 AI 代理促成的交易，從而實(shí)現(xiàn)透明度最大化。

除了在技術(shù)層面積極擁抱AI浪潮外，Checkout.com也尤為重視在不同市場，支付方式的入鄉(xiāng)隨俗、因地制宜。

調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，近三分之二的消費(fèi)者因?yàn)闊o法獲得首選的本地支付方式而放棄購買；也有大量商戶并不知道這種棄購會帶來多大的潛在損失。Checkout.com 的技術(shù)、數(shù)據(jù)和全球收單專業(yè)知識能夠最大程度地提高客戶的支付成功率。

在全球支付賽道，Checkout.com憑借定制化服務(wù)成為企業(yè)出海的 “黃金搭檔”。面對SHEIN龐大的全球電商業(yè)務(wù)，Checkout.com通過和當(dāng)?shù)匕l(fā)卡行的建聯(lián)與拓展，為SHEIN做到成功率“最優(yōu)化”。助力庫洛的知名游戲《鳴潮》時，面對《鳴潮》上線后交易量的井噴， Checkout.com 在交易量暴漲的高壓環(huán)境下為游戲做好風(fēng)控管理；喜茶拓展海外市場時，Checkout.com通過快速支持喜茶的“線上支付、線下取貨（BOPIS）模式”，提升喜茶的支付便捷性。而 VIVAIA 與Checkout.com的合作，則以國際信用卡 + 本地支付（如香港八達(dá)通）的組合，打通歐美與中東市場，既優(yōu)化用戶體驗(yàn)，又通過靈活定價策略降低運(yùn)營成本，驅(qū)動品牌全球增長。

之所以能夠與為數(shù)眾多的全球化企業(yè)建立海外合作伙伴關(guān)系，源于Checkout.com無論在以歐洲、美國、日本、澳洲為代表的主流市場，抑或是以中東為代表的新興市場，都具備優(yōu)勢。在全球錯綜復(fù)雜的支付環(huán)境中，能夠?yàn)槠髽I(yè)在全球開疆拓土提供強(qiáng)勁助力。

以支付環(huán)境尤為獨(dú)特復(fù)雜的中東地區(qū)為例。在中東，雖然銀行卡的覆蓋率能達(dá)到70%-80%，但是中東消費(fèi)者習(xí)慣使用的不是Visa、MasterCard等知名國際卡組織，他們更習(xí)慣使用本地卡組織，比如沙特的mada、科威特的KNet等。

與此同時，受困于海灣六國本地人口不足、外地勞工居多的現(xiàn)狀，各國的電子錢包發(fā)展?fàn)顩r良莠不齊：沙特最大的電信運(yùn)營商沙特電信所推出的STC Pay錢包，于2021年6月正式獲得數(shù)字銀行牌照，目前在沙特國內(nèi)一家獨(dú)大。并且，在中東，“先買后付” 模式很受歡迎；其中，2020 年 2 月上線的 Tabby，為客戶提供線上免息分期付款，合作超 3 萬個品牌；同年 9 月成立的 Tamara，從合作商家處收取一定比例費(fèi)用，全球用戶超 800 萬。各國對電子錢包的助推進(jìn)一步加劇了中東支付的本地化和分散化。

而在中東地區(qū)，Checkout.com與阿聯(lián)酋人工智能、數(shù)字經(jīng)濟(jì)和遠(yuǎn)程工作應(yīng)用國務(wù)部、沙特 Mada 卡組、各大中東北非本地支付巨頭等多方重磅資源緊密連接，能夠?yàn)槠髽I(yè)提供行之有效的定制化、本土化服務(wù)。

由此可見，Checkout.com不僅在歐美市場穩(wěn)踞潮頭，以卓越實(shí)力服務(wù) eBay 等行業(yè)巨擘，于新興的中東市場也正以革新之力掀起支付浪潮，在這片充滿機(jī)遇的土地上書寫屬于數(shù)字支付的王炸傳奇。

事實(shí)上，雖然在出海服務(wù)商中，各種支付服務(wù)商五花八門、琳瑯滿目，但在全球范圍內(nèi)，具備各地主流收單行牌照資質(zhì)的公司寥寥無幾，支付是公認(rèn)具有極高準(zhǔn)入門檻與天花板的賽道。

而現(xiàn)在頭部支付收單行Checkout.com、Adyen、Stripe等公司的競爭也日趨白熱化，那么，產(chǎn)品和服務(wù)的差異化優(yōu)勢該如何建構(gòu)？

和其他支付公司不同的是，Checkout.com從創(chuàng)立那一天起，是立足于客戶需求而建立的。針對中國出海企業(yè)的需求，Checkout.com大中華區(qū)總經(jīng)理項(xiàng)堯，提出了“支付++”的市場戰(zhàn)略，兩個加號分別代表Checkout.com在全球收單產(chǎn)品的基礎(chǔ)上推出的“模塊化產(chǎn)品”與“生態(tài)伙伴賦能”雙引擎。

第一塊，“模塊化產(chǎn)品(modularity)”是Checkout.com的產(chǎn)品哲學(xué)，也是一種彈性產(chǎn)品技術(shù)棧，是一種開放型、開架式的產(chǎn)品策略。商戶即便不用我們的收單支付產(chǎn)品，也可以自由使用Checkout.com的信用卡元數(shù)據(jù)API、支付數(shù)據(jù)庫、支付路由系統(tǒng)、3DS身份驗(yàn)證、發(fā)卡等產(chǎn)品。模塊化的架構(gòu)具備靈活集成的特點(diǎn)、避免支付供應(yīng)商鎖定，可按需優(yōu)化支付性能，進(jìn)而賦予商戶 “支付主權(quán)”，為商戶支付策略帶來更多自由度。Checkout.com對產(chǎn)品呈現(xiàn)的民主開放化態(tài)度，有點(diǎn)兒像開放生態(tài)的谷歌而不是閉環(huán)的蘋果。

第二塊：“生態(tài)聯(lián)盟擴(kuò)容”，讓專業(yè)的人做專業(yè)的事，而不是一味追求一條龍打包服務(wù)。Checkout.com在全球和各地都有自己的生態(tài)合作伙伴網(wǎng)絡(luò)，無論是風(fēng)控、財稅、合規(guī)、法律、管理CRM等，都會有相應(yīng)的專業(yè)頭部合作伙伴。在這個基礎(chǔ)上，Checkout.com會讓客戶看到所有服務(wù)的原廠，而不是改頭換面為“白標(biāo)（whitelabel）服務(wù)”后聲稱是自己的產(chǎn)品再打包賣給客戶，做其他服務(wù)商的中間商。在最近5月的Checkout.com上海辦公室喬遷新址發(fā)布會上，中國總經(jīng)理項(xiàng)堯表示：我們相信，通過依賴生態(tài)協(xié)作可以實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品價值的指數(shù)級增長，讓中國出海企業(yè)成為最優(yōu)方案的受惠方。“

Checkout.com創(chuàng)始人Guillaume的人格特質(zhì)，決定了“支付++”這一開放高效又專業(yè)務(wù)實(shí)的市場戰(zhàn)略。

在創(chuàng)立Checkout.com后長達(dá)七年的時間，Guillaume沒有接受任何外部融資，在有限的資金支持下，正是憑借心無旁騖的專業(yè)主義，建立了一支強(qiáng)大的團(tuán)隊(duì)和一家大型企業(yè)。并且 Checkout.com 沒有遵循其他科技初創(chuàng)公司典型的超快速增長戰(zhàn)略，而是遵循“50% 規(guī)則”，在過去五年中每年增加 50% 的收入。

“超過這個時間，你會受到懲罰，”Guillaume說。“我的使命是在 10 年內(nèi)每年實(shí)現(xiàn) 50% 的收入增長。”

正是這種長期主義、尊重規(guī)律的行事風(fēng)格，決定了Checkout.com始終以產(chǎn)品創(chuàng)新與客戶需求為中心的企業(yè)精神。

從“悶聲干大事”的穩(wěn)扎穩(wěn)打，到成為與eBay、Netflix、索尼、SHEIN合作的全球收單行頂流，Checkout.com創(chuàng)造了支付行業(yè)增長的神話，而支付公司真正重要的陣地仍舊是服務(wù)客戶，才能做好支付這筆“長期生意“。