“打造龍江人自己的銀行”，龍江銀行的這句廣告語俘獲了不少龍江人的心，但現(xiàn)實卻很無情地打在了龍江銀行的臉上。

年初，《經(jīng)理人》雜志接到龍江銀行客戶黃女士（化名）的控訴，稱其在龍江銀行利民支行的服務(wù)真是太糟了，自己遭遇不說出來不行，氣消不了。

同時，《經(jīng)理人》雜志注意到，黃女士的遭遇，或與近年來，龍江銀行的多位高管均因嚴(yán)重違法違紀(jì)落馬有關(guān)。好消息是，近期，龍江銀行才完成了新一屆董事會的換屆工作；多位股東成為失信被執(zhí)行人，且第8大股東多次成為被執(zhí)行人，執(zhí)行數(shù)額巨大。不過，近日，龍江銀行的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)又曝出屢遭客戶投訴“高息費”的問題。

對此，《經(jīng)理人》雜志聯(lián)系龍江銀行，但截至發(fā)稿前，尚未得到任何回復(fù)。

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U盾問題6年未解決

黃女士氣憤地向《經(jīng)理人》雜志講述她在龍江銀行利民支行辦理業(yè)務(wù)時的糟糕用戶體驗。

2015年的時候，黃女士在哈爾濱市注冊了一家小微企業(yè)，并在龍江銀行利民支行開了公戶，但沒想到從開戶之后，就發(fā)現(xiàn)銀行U盾出現(xiàn)問題。

在當(dāng)初開戶的時候，龍江銀行一共給了兩個U盾，一個是管理員的、一個是操作員的（當(dāng)時龍江銀行的工作人員給U盾編號尾號為40的標(biāo)記為操作員U盾，另一個U盾編號尾號為39）。

2016年，有一次需要核對打款金額時，龍江銀行的兩個U盾在公司的臺式電腦上均不能正常登陸使用，而個人的網(wǎng)銀可以登陸使用。由于當(dāng)時公司的業(yè)務(wù)體量小，也很少有賬目往來，黃女士也沒有在意，畢竟到銀行大堂都是可以辦理核對、取現(xiàn)等業(yè)務(wù)。但當(dāng)業(yè)務(wù)量逐漸增多后，只能跑去大廳辦業(yè)務(wù)的黃女士逐漸感到不方便。

于是，她多次向龍江銀行利民支行的工作人員詢問，其U盾為何并不好用。并按照龍江銀行利民支行的工作人員告訴她的解決方法，都嘗試了一遍，換電腦、換游覽器、換網(wǎng)絡(luò)……，但U盾不能登陸使用中的問題，始終沒有得到解決。

時光匆匆，5年很快過去，但黃女士的問題卻還是未能夠解決。2021年，新冠疫情肆虐，實體經(jīng)濟不景氣，黃女士選擇了開網(wǎng)店，陸續(xù)開了5家店鋪。需要用到網(wǎng)銀的地方也就多了起來。

2021年底，已不知多少次將U盾拿到龍江銀行利民支行都沒解決的問題，但幸運的是，這次尾號40的U盾可以登陸上去了。支行的工作人員告訴黃女士，以后用360游覽器就好用，推翻了在此之前他們告訴的要用大E8、微軟XP系統(tǒng)的結(jié)論了。

不管怎么說，這次網(wǎng)銀終于可以用了，黃女士也就沒在爭論什么。但好景不長，僅過了一個多月，黃女士通過網(wǎng)銀進行提現(xiàn)，這次網(wǎng)銀卻又不好用了。這是怎么回事？一個多月之前不是已經(jīng)好用了嗎？

已經(jīng)被折騰的沒脾氣的黃女士只有再次選擇帶上自己的筆記本、U盾來到了龍江銀行利民支行大廳，工作人員經(jīng)過兩三個小時的嘗試，得出了一個新的結(jié)果，那就是黃女士筆記本的插口松動了。這個結(jié)果被黃女士當(dāng)場否決，因為此時，黃女士筆記本上還連接著無線鼠標(biāo)可以正常使用。工作人員又一次建議黃女士換一臺電腦吧！

黃女士氣憤地跟《經(jīng)理人》雜志表示，就因為這個U盾她已經(jīng)在龍江銀行利民支行工作人員的建議下?lián)Q了兩臺電腦、兩次網(wǎng)絡(luò)、重新做過多次操作系統(tǒng)、換過N個游覽器……五六年的時間，一個U盾的問題竟然都解決不了，這究竟是龍江銀行在敷衍客戶，還是其專業(yè)性不夠？甚至是，當(dāng)指出龍江銀行的該問題時，得到的回復(fù)都是“我們這不是在給你解決問題嘛，這些異常都在排除呢”。

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客戶無奈銷戶

無奈之下，黃女士也將此事反饋到了龍江銀行總部。2022年3月28日，龍江銀行利民支行的工作人員致電黃女士表示，總部派了專業(yè)技術(shù)人員，讓其帶著U盾來大廳。于是，黃女士帶著兩個U盾和筆記本電腦來到了大廳。

龍江銀行的專業(yè)技術(shù)人員查看了下黃女士的電腦表示，你的電腦是32位的，裝的東西都是64位的不支持，需要重新做系統(tǒng)。黃女士也當(dāng)場同意，就在一旁看著“專業(yè)技術(shù)人員”操作，但令黃女士感到詫異的是，該人員并沒有重做系統(tǒng)，只是告訴黃女士，你這個盾（編號40）好用啊，沒有問題。黃女士要求試一下另一只盾（編號39），結(jié)果該盾仍是不好用，最令黃女士實在不能接受的是，該技術(shù)人員卻說，“另一只你也不經(jīng)常使，就不用了唄”。

想起龍江銀行一次又一次的敷衍了事，黃女士徹底喪失了耐心，也不想和龍江銀行有任何糾纏了，拿著所有的資料去窗口辦理銷戶。

萬萬沒想到，黃女士在等待銷戶的過程中，又被龍江銀行窗口工作人員的專業(yè)素養(yǎng)“驚”到了。由于銷戶手續(xù)較為繁瑣，在等待銷戶的過程中，黃女士就和朋友講述了在利民支行這6年間的遭遇，而這卻引來銀行窗口工作人員不滿，說，她是新來的，黃女士說的具體情況她不知道，但說銀行6年了都沒解決黃女士的問題，她不愛聽。

氣憤的黃女士遂向其反問道，如果服務(wù)好的話，我為什么要銷戶呢？因此，黃女士把個人戶、公司戶都已經(jīng)在龍江銀行辦理了銷戶。并表示，以后再也不會用它家的服務(wù)了。

《經(jīng)理人》雜志就黃女士反映的問題，函至龍江銀行進行求證，但截至發(fā)稿，尚未得到關(guān)于此問題的回復(fù)。

不過，之后，黃女士先后兩次接到龍江銀行工作人員的打來的電話。第一通電話，龍江銀行工作人員詢問黃女士是不是找媒體了，第二通電話是自稱利民支行馮姓行長所打，表示，聽主管副行長匯報因為利民支行的服務(wù)不好找媒體了，分行挺重視這件事，讓我關(guān)注下這個事，了解下原因，同時也向你賠禮道歉。同時，馮姓行長也表示，想約黃女士見一面，看看怎么解決這個事。

想到了這6年間在龍江銀行利民支行不愉快的用戶體驗及其服務(wù)態(tài)度，黃女士拒絕了馮姓行長見面約談的請求。

無獨有偶，根據(jù)中國銀保監(jiān)會黑龍江監(jiān)管局公布的《2022年前三季度銀行保險消費投訴情況的通報》顯示，2022年前三季度，黑龍江銀保監(jiān)局及地市銀保監(jiān)分局共收到銀行業(yè)消費投訴2639件，同比增長5.01%。投訴量居前5位的銀行業(yè)金融機構(gòu)依次為：農(nóng)村商業(yè)銀行和龍江銀行（不包含信用卡投訴14件）均為375件，農(nóng)村商業(yè)銀行同比增長137.34%，龍江銀行同比增長40.98%；哈爾濱銀行（不包含信用卡投訴333件）和郵儲銀行均為242件，哈爾濱銀行同比增長22.84%，郵儲銀行同比下降31.05%；建設(shè)銀行113件，同比下降50.44%。

前三季度，銀行業(yè)金融機構(gòu)百億元存款投訴量中位數(shù)為3.69件/百億元。其中，居前5位的銀行業(yè)金融機構(gòu)依次為：龍江銀行15.50件/百億元；農(nóng)村信用社11.63件/百億元；農(nóng)村商業(yè)銀行8.69件/百億元；光大銀行7.19件/百億元；郵儲銀行7.19件/百億元。（哈爾濱銀行、龍江銀行的百億元存款投訴量的原始數(shù)據(jù)不包含信用卡投訴，涉及存款為黑龍江省轄內(nèi)存款金額）

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與管理層缺位有關(guān)

從黃女士的遭遇來看，那不得不說，龍江銀行作為一家專業(yè)的金融機構(gòu)，其專業(yè)性有待加強、服務(wù)素質(zhì)有待提升，而這或與其管理層頻繁變動有關(guān)。

同時，《經(jīng)理人》雜志還注意到，近年來，龍江銀行高層違規(guī)違紀(jì)問題不斷，曾出現(xiàn)多位高管落馬。

6月2日，據(jù)黑龍江省紀(jì)委監(jiān)委消息，龍江銀行原行長李松，因涉嫌嚴(yán)重違紀(jì)違法正接受紀(jì)律審查和監(jiān)察調(diào)查。

3月31日，黑龍江省紀(jì)委監(jiān)委官網(wǎng)發(fā)布通報稱，日前，經(jīng)黑龍江省委批準(zhǔn)，黑龍江省紀(jì)委監(jiān)委對龍江銀行原黨委書記、董事長張建輝嚴(yán)重違紀(jì)違法問題進行了立案審查調(diào)查，并被開除黨籍和公職。

根據(jù)其個人簡歷顯示，張建輝于2013年張建輝調(diào)任龍江銀行，擔(dān)任該行黨委書記、董事長，在該行工作了8年。在此期間，龍江銀行的資產(chǎn)規(guī)模也是在持續(xù)的擴大，由1700億元增至約2700億元

除了張建輝，3月25日，據(jù)黑龍江日報，龍江銀行齊齊哈爾拜泉支行原行長于靜泉涉嫌嚴(yán)重違紀(jì)違法，目前正接受紀(jì)律審查和監(jiān)察調(diào)查。

此前，2020年9月，龍江銀行原黨委書記、行長關(guān)喜華被調(diào)查。2015年7月，時任龍江銀行副行長王貴彬因涉嫌嚴(yán)重違紀(jì)，接受組織調(diào)查。2014年9月，龍江銀行原黨委副書記、監(jiān)事長楊進先涉嫌嚴(yán)重違紀(jì)違法被查。

可以看出，近年來，高管的頻繁落馬，均涉及嚴(yán)重違法違紀(jì)行為，龍江銀行這是怎么了？

1月17日，黑龍江省委第九巡視組向龍江銀行黨委反饋巡視情況。反饋顯示，龍江銀行黨委存在巡視整改不到位、防范化解金融風(fēng)險不力、遵規(guī)守紀(jì)意識不強等突出問題。同時，巡視組收到的反映有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)干部問題線索，已按有關(guān)規(guī)定移交紀(jì)檢監(jiān)察機關(guān)、組織部門處理。

目前，龍江銀行已開展新一屆董事會換屆工作，具體人員配置尚未對外公布。根據(jù)龍江銀行的官網(wǎng)顯示，8月31日，龍江銀行發(fā)布了關(guān)于董事會換屆選舉的公告。公告稱，本行第四屆董事會擬由15名董事組成，分別為股東董事7名、獨立董事5名、執(zhí)行董事2名、職工董事1名，任期三年。

此外，年初至今，龍江銀行頻頻領(lǐng)罰單，內(nèi)控機制尚有待完善。并且，在今年還領(lǐng)到了單筆超千萬的罰單。

4月2日，龍江銀行因內(nèi)控管理機制不健全、同業(yè)業(yè)務(wù)違規(guī)、理財業(yè)務(wù)違規(guī)等相關(guān)的19項違法違規(guī)事實被黑龍江銀保監(jiān)局罰款1260萬元。

據(jù)《經(jīng)理人》雜志不完全統(tǒng)計，年初至今，龍江銀行及其相關(guān)責(zé)任人共收到罰單97張，合計被罰金額為4115萬元。

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資產(chǎn)質(zhì)量下降

在經(jīng)營業(yè)績方面，《經(jīng)理人》雜志看到，近年來，雖然龍江銀行的資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)增長，但其盈利水平卻在逐漸減弱，資本質(zhì)量承壓。

2019年至2022年9月末，龍江銀行的資產(chǎn)總額分別為2406.81億元、2619.75億元、3113.30億元;龍江銀行的營業(yè)收入分別為49.98億元、45.98億元、2022年前三季度未披露營業(yè)收入，但2020年相比2019年營業(yè)收入的降幅為8%；實現(xiàn)凈利潤分別為15.03億元、9.47億元、5.98億元，同比下滑6.61%、5.56%、11.14%。

在資產(chǎn)質(zhì)量方面，龍江銀行不良雙雙上升。不良率分別為2.05%、2.19%、3.33%；不良貸款余額為20.21億元、24.23億元、47.29億元。

同時，在營收不佳的情況下，龍江銀行似乎仍在“鋌而走險”。近日，據(jù)《中國科技投資》報道稱，其互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)存在高息費的問題。

例如報道中稱，一位甘肅的用戶趙小姐向《中國科技投資》記者表示，其通過助貸平臺申請借款9000元，分12期還清，資金方為龍江銀行，貸款年化利率為7.8%。根據(jù)還款賬單顯示，其每月需支付的本息金額為782.06元，第一期的服務(wù)費為870.3元，余下11期的服務(wù)費均為180元。據(jù)IRR計算，該筆貸款的年化利率為64.62%。

趙小姐的經(jīng)歷并不是個例，2020年9月，孫先生通過助貸平臺申請借款3000元，分6期還清，資金方為龍江銀行，貸款合同上約定的年化利率為7.8%。根據(jù)還款賬單顯示，其每月除還本付息外，還需支付服務(wù)費，本息合計3068.6元，服務(wù)費合計469.9元。據(jù)IRR計算，該筆貸款的年化利率為60.67%。

2022年6月，成都的李先生因資金周轉(zhuǎn)緊張，再次通過助貸平臺申請一筆8000元的借款，分12期還清，資金方為龍江銀行。據(jù)還款賬單顯示，其每月需支付的本息金額為731.16元，每期服務(wù)費均為72.45元。據(jù)IRR計算，該筆貸款的利率為35.98%。

并且，公開資料顯示，龍江銀行是黑龍江省哈爾濱市的一家區(qū)域性城商行，營業(yè)網(wǎng)點均分布在黑龍江省。但據(jù)上述投訴用戶的戶籍地及居住地均不為黑龍江省。因此，龍江銀行與部分助貸機構(gòu)合作，亦存在異地放貸的風(fēng)險。據(jù)銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》相關(guān)規(guī)定，地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻簦坏每缱缘剌爡^(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。

除此之外，在龍江銀行的股東方面，《經(jīng)理人》雜志梳理發(fā)現(xiàn)，目前，龍江銀行的第8大股東遼寧宏程塑料型材有限公司多次成為被執(zhí)行人且執(zhí)行數(shù)額巨大，存在較大的成為失信企業(yè)或破產(chǎn)的風(fēng)險較大。

財報顯示，遼寧宏程塑料型材有限公司持有龍江銀行2.86%，位列第8大股東。根據(jù)天眼查顯示，2022年，遼寧宏程塑料型材有限公司先后12次成為被執(zhí)行人，當(dāng)前被執(zhí)行總額為193.11億元。另外，遼寧宏程塑料型材有限公司在此前還曾有35次歷史被執(zhí)行人記錄。

同時，龍江銀行的多位小股東還存在信用問題。七臺河市美華焦化有限責(zé)任公司、東北特鋼集團齊齊哈爾浩盈鋼鐵有限公司、齊齊哈爾宏宇建筑有限責(zé)任公司、七臺河市鴻圖洗煤有限公司、綏芬河盛世房地產(chǎn)開發(fā)有限公司均被列為失信企業(yè)。

對此，《經(jīng)理人》雜志聯(lián)系龍江銀行，但截至發(fā)稿前，尚未得到任何回復(fù)。