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01

一份“意外”的財(cái)報(bào)

這兩年，銀行業(yè)的大環(huán)境發(fā)生劇烈變化——國內(nèi)利率中樞整體下移，監(jiān)管政策進(jìn)一步加強(qiáng)，銀行凈息差持續(xù)承壓。

人們開始用“低利率時(shí)代”來描述當(dāng)下的市場環(huán)境，銀行業(yè)正進(jìn)入陌生水域。

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然而就在行業(yè)周期深度調(diào)整之際，一家區(qū)域性銀行——桂林銀行，卻交出一份“意外”答卷。

打開桂林銀行2024年財(cái)務(wù)報(bào)表，一組數(shù)據(jù)格外亮眼：集團(tuán)全年實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入120.54億元，同比增長4.88%；凈利潤23.2億元，較去年同期增長5.80%，創(chuàng)下近年新高。

2024年并表口徑總資產(chǎn)同比增長6.23%，存款總額突破3900億元，增長3.47%！說明過去一年，這家銀行的業(yè)務(wù)一直在向更廣泛的領(lǐng)域鋪開。

此外，截至2024年末，該行并表口徑資本充足率為11.74%，撥備覆蓋率為131.76%，撥貸比2.29%，均優(yōu)于監(jiān)管要求。

都說“進(jìn)攻是最好的防守”，但當(dāng)下銀行業(yè)斗轉(zhuǎn)星移，防守卻成了最好的進(jìn)攻，從規(guī)模來看桂林銀行保持穩(wěn)健增長，2025年一季度并表口徑總資產(chǎn)環(huán)比增長1.45%，凈利潤10.32億元穩(wěn)中有升。

在銀行業(yè)普遍面臨息差收窄壓力的當(dāng)下，這樣的成績單堪稱優(yōu)秀，可見他們的應(yīng)對舉措收到成效。

拆解收入結(jié)構(gòu)可見，桂林銀行的非利息收入增長迅猛，從2023年的9.68億元增長到2024年17.12億元！一年的時(shí)間，增幅達(dá)到76.81%！

這背后是銀行從傳統(tǒng)存貸利差向多元化盈利模式的轉(zhuǎn)型嘗試——通過拓展中間業(yè)務(wù)，正在打破單一盈利模式的天花板。

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當(dāng)前我國正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型換擋期，由傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)增長方式，轉(zhuǎn)向符合新發(fā)展理念的新質(zhì)生產(chǎn)力，對銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)管理提出新的要求。

為此，桂林銀行在“五篇大文章”上也正積極打造新優(yōu)勢，截至去年末，桂林銀行在金融“五篇大文章”領(lǐng)域——科技、綠色、普惠等各項(xiàng)貸款余額達(dá)1176.77億元，全年累計(jì)投放995.29億元！

這家曾經(jīng)默默無聞的區(qū)域銀行，居然能在行業(yè)整體承壓、強(qiáng)手如林的銀行業(yè)中實(shí)現(xiàn)突圍！

他們怎么做到的？

02

桂林銀行的雙重稀缺性

現(xiàn)在一個(gè)問題擺在所有銀行面前：究竟該如何轉(zhuǎn)型？怎么破局？大家不約而同，都在打造一張健康、干凈、有韌性的資產(chǎn)負(fù)債表。

然而報(bào)表上的數(shù)字是結(jié)果，不是原因。關(guān)鍵是找準(zhǔn)自己的定位和業(yè)務(wù)增量。

面向未來，擁抱經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的轉(zhuǎn)型，桂林銀行有雙重稀缺性，讓他們可以在激烈的競爭中站穩(wěn)腳跟。

第一重是扎根“地方金融”，基于區(qū)域經(jīng)濟(jì)的差異化發(fā)展戰(zhàn)略，金融活水潤澤地方經(jīng)濟(jì)。

桂林銀行，這家銀行的頭腦很清晰，清楚地知道自己是誰，要做什么。

桂林銀行所在的廣西，早年農(nóng)村地區(qū)的金融資源稀缺，每萬人銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)僅為城市的1/5，縣域以下移動支付滲透率不足30%。桂林銀行作為當(dāng)前廣西資產(chǎn)規(guī)模最大的單一地方法人金融機(jī)構(gòu)，一直和本地經(jīng)濟(jì)深度綁定。

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這幾年桂林銀行更是做大做強(qiáng)“地方金融”板塊，截至2024年底，已在廣西12個(gè)地級市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，市區(qū)網(wǎng)點(diǎn)263家，縣城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)204家，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)482家，這個(gè)數(shù)字比肩北上廣深等一線城市城商行的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量。

這使得只用了短短兩三年時(shí)間，桂林銀行的縣域個(gè)人貸款增量占全行個(gè)人貸款增量比例從39.02%上升到超過70%的水平！縣域存貸款市場份額連續(xù)多年保持廣西城商行首位。

不僅自己找到了業(yè)務(wù)的增長點(diǎn)，也讓本地經(jīng)濟(jì)活絡(luò)了起來，變成“雙贏”。這讓人聯(lián)想到經(jīng)濟(jì)學(xué)中的“長尾效應(yīng)”——不同于大銀行專注服務(wù)“頭部”企業(yè)，桂林銀行將目光投向縣域經(jīng)濟(jì)、普惠金融的“長尾市場”。

桂林銀行的業(yè)務(wù)思路無疑是對的，既助力了地方發(fā)展，又優(yōu)化了自身的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。其實(shí)從全球銀行業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看，零售銀行是低利率時(shí)代發(fā)展重心和長期方向。在美、歐、日韓等利率市場化成熟的市場中，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)收入占比已達(dá)40%以上。

什么是零售銀行呢？簡單來說就是他們的服務(wù)對象是普通大眾和中小企業(yè)。2024年的數(shù)據(jù)，桂林銀行本行零售存款余額為2009.52億元，較年初增長23.33%。桂林銀行雖然沒有完全往這方面轉(zhuǎn)型，但也很明顯借鑒了類似的發(fā)展路子。

第二重稀缺性，則是“普惠金融”，金融賦能興鄉(xiāng)村，織就鄰里幸福網(wǎng)。

這可能是桂林銀行近年來最大的亮點(diǎn)，堪稱“星星之火可以燎原”。農(nóng)村普惠金融的難點(diǎn)在于市場分散、需求分散，既不成鏈，也不成團(tuán)，很難找到抓手。

面對這個(gè)難題，桂林銀行方法簡單，但是管用，實(shí)實(shí)在在把這項(xiàng)工作鋪開，做透。

桂林銀行花了五年的時(shí)間在行政村合作設(shè)立超6000個(gè)農(nóng)村普惠金融綜合服務(wù)點(diǎn)。

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這些服務(wù)點(diǎn)，不單單是辦業(yè)務(wù)的，而是真正來服務(wù)農(nóng)村和農(nóng)民——社保能在這里代繳、電商也能在這里體驗(yàn)，通過與當(dāng)?shù)毓步ǖ哪Ｊ剑?wù)點(diǎn)就是鄉(xiāng)村的辦事中心，近30項(xiàng)非金融服務(wù)賦能在服務(wù)點(diǎn)。

村民通過辦理非金融服務(wù)，深度感知到了桂林銀行的存在，在需要金融服務(wù)的時(shí)候，他們首先想到的就是桂林銀行。

之前市面上不少分析文章都認(rèn)為銀行業(yè)是個(gè)差異化不明顯的行業(yè)，實(shí)則不然。能不能做出差異化，不在行業(yè)的客觀情況，在于自身的主觀作為。

超市競爭那么激烈，同質(zhì)化那么嚴(yán)重，不也出了個(gè)胖東來嗎？他們的做法本質(zhì)是一樣的，都是在用真心和真情、用實(shí)實(shí)在在的服務(wù)來做差異化。

比追逐風(fēng)口更重要的，是認(rèn)清自身的稀缺性不可替代的價(jià)值。突破“就金融論金融”的思維定式，所以桂林銀行就能找到紅海市場的增量。

03

桂林銀行，何以致穩(wěn)？

銀行是個(gè)順周期的行業(yè)，需要根據(jù)周期波動去調(diào)整自身戰(zhàn)略。經(jīng)濟(jì)過熱的時(shí)候，貨幣需求供不應(yīng)求，銀行選擇項(xiàng)目的時(shí)候優(yōu)中選優(yōu)，抑制住沖動型投資欲望。

貨幣供過于求的時(shí)候，銀行應(yīng)當(dāng)主動承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，為經(jīng)濟(jì)注入新的血液和活力，確保經(jīng)濟(jì)運(yùn)行。

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現(xiàn)在明顯是貨幣供過于求的階段，銀行的破局點(diǎn)就是去找到新的血液和活力，為經(jīng)濟(jì)順暢運(yùn)行保駕護(hù)航。

桂林銀行的戰(zhàn)略選擇是根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)的環(huán)境和國家重大戰(zhàn)略方向進(jìn)行調(diào)整。國家現(xiàn)在的重點(diǎn)是鄉(xiāng)村振興和新興產(chǎn)業(yè)。桂林銀行也把服務(wù)鄉(xiāng)村振興作為發(fā)展戰(zhàn)略的重中之重。

他們的著力點(diǎn)很有意思——打造“一村一品”項(xiàng)目，圍繞“土特產(chǎn)”大做文章，比如支持茉莉花、柑橘、火龍果、月柿等富有當(dāng)?shù)靥厣漠a(chǎn)業(yè)。

一方面為農(nóng)業(yè)提供資金，保證信貸資金與農(nóng)時(shí)有效銜接。比如推出“桂惠貸-設(shè)施農(nóng)業(yè)貸”“桂惠貸-玉林芳香貸”及廣西首批六堡茶氣候富農(nóng)貸等等基于地方特色開發(fā)的金融產(chǎn)品。

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同時(shí)，積極對接家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社以及農(nóng)業(yè)企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的經(jīng)營用款需求，在了解他們的實(shí)際生產(chǎn)需要的資金缺口后，及時(shí)處理用戶的貸款申請。

另一方面不光提供貸款，還幫農(nóng)戶找銷路、找客戶、找物流，充當(dāng)整合種植、加工、物流、電商的全產(chǎn)業(yè)鏈操盤手。

就拿茉莉花這個(gè)產(chǎn)業(yè)來說，他們通過“核心企業(yè)+農(nóng)戶”供應(yīng)鏈金融模式，使每畝茉莉花產(chǎn)值從8000元提升至1.5萬元，帶動3.2萬花農(nóng)增收。

用銀行資源，把金融服務(wù)化作姜農(nóng)存折上增長的數(shù)字、茉莉花田里翻倍的收成、壯鄉(xiāng)阿嬤手機(jī)里到賬的收入。

在服務(wù)“三農(nóng)”的同時(shí)，深耕戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)客群，也被作為桂林銀行重塑業(yè)務(wù)競爭力的重要抓手，筑起能力基座的“護(hù)城河”。

科技領(lǐng)域不同于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，特別是對于中小高科技企業(yè)來說，研發(fā)活動風(fēng)險(xiǎn)性較高，投入回報(bào)具有不確定性，容易導(dǎo)致企業(yè)流動性資金短缺和資本壓力。

桂林銀行正是看到了這一痛點(diǎn)，建立了“科技型中小企業(yè)-高新技術(shù)企業(yè)-瞪羚企業(yè)”金融支持生態(tài)鏈。

根據(jù)創(chuàng)新型企業(yè)的特性，推出“知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款（科創(chuàng)融智貸）”，將著作權(quán)、品牌商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)納入質(zhì)押物范圍，這樣相當(dāng)于把科技公司的資產(chǎn)都給盤活了，把知識產(chǎn)權(quán)變成科技金融的“硬通貨”。

實(shí)際來看，效果不錯(cuò)，已經(jīng)為超500家科技園區(qū)企業(yè)提供政策宣講、案例發(fā)布、產(chǎn)品介紹等多元化、全周期金融服務(wù)。

2024年底，桂林銀行的科技型企業(yè)貸款余額301.13億元，同比增長32.72%；到目前為止，累計(jì)支持生物醫(yī)藥、醫(yī)療、信息技術(shù)、新材料等高科技含量產(chǎn)業(yè)企業(yè)953戶，用金融賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)和國家戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)。

這些詮釋了桂林銀行服務(wù)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)客戶的“人無我有，人有我特”之處，這也是其尋找差異化市場的能力底座與底氣。

在能力底座之上，真正面向客戶的，還是金融產(chǎn)品與服務(wù)的能力，更是深入洞察經(jīng)濟(jì)發(fā)展痛點(diǎn)與需求的戰(zhàn)略思維。

04

尾聲

桂林銀行的成績單在當(dāng)下顯得彌足珍貴。?

當(dāng)前，銀行業(yè)所剩無幾的競爭空間，要求行業(yè)必須轉(zhuǎn)型，只是當(dāng)國有行、股份行借助資金、人才和技術(shù)優(yōu)勢吸引諸多目光之際，中小銀行似乎被擠到了舞臺邊緣。?

所幸，中小銀行具備更強(qiáng)的靈活性，轉(zhuǎn)身更易，調(diào)整也更快。?

桂林銀行就告訴我們：在規(guī)模擴(kuò)張之外，深耕本土、做出特色才是破局之道。當(dāng)金融服務(wù)深度融入國家戰(zhàn)略、地方經(jīng)濟(jì)、百姓生活，或許這就是桂林銀行為中國特色金融發(fā)展之路寫下的生動注解。