來(lái)源：商訊社

撰文：李康

作為資產(chǎn)規(guī)模在東北位列頭部之一的大連銀行，近年來(lái)的發(fā)展?fàn)顩r不甚理想。

在服務(wù)振興東北的重大戰(zhàn)略上，以及未來(lái)如何提振經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)等方面，大連銀行對(duì)《商訊·公司金融》表示，“我行堅(jiān)持把服務(wù)東北實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，結(jié)合業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)布局，重點(diǎn)支持省內(nèi)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展建設(shè)，加強(qiáng)區(qū)域信貸投放力度。一是堅(jiān)決落實(shí)“兩個(gè)毫不動(dòng)搖”、二是加大地方重大項(xiàng)目融資支持、三是加強(qiáng)地區(qū)行業(yè)產(chǎn)業(yè)研究、四是加大區(qū)域科技創(chuàng)新支持力度、五是提升綠色金融發(fā)展水平、六是強(qiáng)化區(qū)域客群建設(shè)。”

不過(guò)，從經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)上來(lái)看，近年來(lái)，大連銀行業(yè)績(jī)持續(xù)不振。盡管在不良資產(chǎn)的處置上，采取了一系列的舉措，尚未看到很大的轉(zhuǎn)變。另外，在大連銀行內(nèi)控、合規(guī)方面也存在問(wèn)題。

經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)難以提升

從大連銀行發(fā)布的三季度報(bào)來(lái)看，今年前三季度，大連銀行的資產(chǎn)依然處于增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。截至9月末，大連銀行的資產(chǎn)總額為4868.75億元，其中發(fā)放貸款和墊款為2529.61億元；負(fù)債總額為4503.74億元，其中吸收存款為3275.33億元。

從經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)上來(lái)看，并不理想，今年前三季度，大連銀行的營(yíng)收和凈利潤(rùn)處于雙降的境地。前三季度，大連銀行的實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入33.66億元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)4.91億元；同比2022年分別減少26.02%、20.55%。

《商訊·公司金融》注意到，在今年前三季度，大連銀行計(jì)提的信用減值損失是凈利潤(rùn)的2.5倍，這在一定程度上大大侵蝕了當(dāng)期的凈利潤(rùn)。

對(duì)于，今年前三季度的經(jīng)營(yíng)情況，《商訊·公司金融》函至大連銀行，大連銀行表示，“2023年前三季度，我行緊抓機(jī)遇，篤定實(shí)干，各項(xiàng)工作穩(wěn)步推進(jìn)，取得了階段性成效。我行立足城商行戰(zhàn)略地位，加大實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持力度，切實(shí)履行地方法人機(jī)構(gòu)服務(wù)地方、服務(wù)中小、服務(wù)市民的基本職能。大力發(fā)展綠色金融、普惠金融、先進(jìn)制造業(yè)，強(qiáng)化重點(diǎn)領(lǐng)域服務(wù)精準(zhǔn)度。持續(xù)夯實(shí)資本結(jié)構(gòu)，本年一季度，我行在銀行間市場(chǎng)發(fā)行永續(xù)債50億元，并成功申請(qǐng)中小銀行發(fā)展專項(xiàng)債40億元，合計(jì)補(bǔ)充其他一級(jí)資本90億元，進(jìn)一步提升資本實(shí)力。”

其實(shí)，大連銀行一直在飽受業(yè)績(jī)低迷的“摧殘”，即使在2021年商業(yè)銀行整體回暖的情況下，大連銀行的業(yè)績(jī)依然未能回升。

財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2018年至2022年，大連銀行分別實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)16.31億元、12.51億元、10.04億元、8.02億元和6.51億元，同比下降10.14%、23.33%、19.73%、20.1%和18.79%。

對(duì)于如何扭轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)上的困局，大連銀行表示，“未來(lái)，我行將繼續(xù)提高政治站位，深入學(xué)習(xí)貫徹中央金融會(huì)議工作精神，把會(huì)議精神貫徹落實(shí)到全行改革發(fā)展全過(guò)程、各環(huán)節(jié)，指導(dǎo)我行高質(zhì)量發(fā)展。堅(jiān)持城商行市場(chǎng)定位，全力服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，不斷深化結(jié)構(gòu)調(diào)整，依托實(shí)體經(jīng)濟(jì)和惠民本源實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化。堅(jiān)決防控金融風(fēng)險(xiǎn)，做優(yōu)增量資產(chǎn)、管好存量資產(chǎn)、調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，加快不良資產(chǎn)處置，提升資產(chǎn)質(zhì)量。不斷提升經(jīng)營(yíng)水平，持續(xù)優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，保持資產(chǎn)負(fù)債協(xié)調(diào)增長(zhǎng)，加快資產(chǎn)投放，做大客戶基礎(chǔ)，做優(yōu)產(chǎn)品提升，加快確立差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。持續(xù)培育合規(guī)文化，強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營(yíng)，夯實(shí)內(nèi)控基礎(chǔ)，牢牢守住合規(guī)底線，打造穩(wěn)健可持續(xù)的內(nèi)生環(huán)境。”

不良貸率有所增加

其實(shí)，在資產(chǎn)質(zhì)量方面，大連銀行不良資產(chǎn)一直是一個(gè)老大難的問(wèn)題。2015年，大連銀行曾引入的控股股東中國(guó)東方資產(chǎn)就是專業(yè)處理不良資產(chǎn)的五大AMC資產(chǎn)管理公司之一。如今8年時(shí)間過(guò)去了，不良率仍不理想。

截至今年9月末，大連銀行的不良貸款率和撥備覆蓋率分別為2.59%與160.48%。較年初的資產(chǎn)質(zhì)量有所下滑。

截至9月末，大連銀行的不良貸款率和撥備覆蓋率分別為2.59%與160.48%。不良率較年初上升了0.09%，撥備覆蓋率較年初下降了2.92%，整體的資產(chǎn)質(zhì)量再次下降。

而且，從貸款五級(jí)分類來(lái)看，截止9月末，大連銀行的正常貸款為2236.70億元，較年初增加了56.87億元；關(guān)注貸款為302.59億元，較年初增加了28.54億元；次級(jí)貸款為43.60億元，較年初增加了1.32億元；可疑貸款為11.43億元，較年初增加了0.25億元；損失類貸款為12.38億元，較年初增加了2.93億元；不良貸款合計(jì)為67.40億元，較年初增加了4.48億元。

從數(shù)據(jù)上來(lái)看，大連銀行關(guān)注類貸款、次級(jí)類、可疑類、損失類貸款、不良貸款均上升，未來(lái)大連銀行不良貸款率繼續(xù)下行的壓力較大。

對(duì)于大連銀行在上述回復(fù)中所稱的“加快不良資產(chǎn)處置”，《商訊·公司金融》在阿里拍賣平臺(tái)檢索“大連銀行不良資產(chǎn)債權(quán)”發(fā)現(xiàn)，年初至今，大連銀行共在阿里拍賣平臺(tái)處置31筆不良資產(chǎn)債權(quán)。金額最大的為今年6月流拍的大連銀行5筆不良資產(chǎn)債權(quán)，轉(zhuǎn)讓起始價(jià)為9.214億元，該轉(zhuǎn)讓價(jià)是在本息合計(jì)的價(jià)值上約為3.76折出售的。但卻沒(méi)有一人報(bào)名，最終流拍。

在大連銀行處置的不良債權(quán)中，出現(xiàn)最多的就是位于“中山區(qū)桃仙西街”的一系列房產(chǎn)，也是處置最成功的的，成交的大多數(shù)為1人報(bào)名，一人出價(jià)，單價(jià)在千萬(wàn)左右。

值得一提的是，大連銀行在2022年的年報(bào)中曾表示，為有效化解不良貸款采取了多方面的措施，包括“分別與屬地四大AMC（資產(chǎn)管理公司）和地方AMC建立互訪機(jī)制，與淘寶、京東等網(wǎng)拍平臺(tái)簽訂合作協(xié)議，全面部署不良資產(chǎn)推介工作，并充分開展重點(diǎn)處置項(xiàng)目招商宣傳”。

對(duì)于“為何大連銀行的不良資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)還是未能有效緩解”，大連銀行回復(fù)《商訊·公司金融》表示，“2023年初以來(lái)，我行持續(xù)夯實(shí)管理根基，聚焦關(guān)鍵任務(wù)，積極推進(jìn)不良資產(chǎn)清收處置。一是明確清收目標(biāo)，根據(jù)不良資產(chǎn)的情況分類施策，采取多種方式化解風(fēng)險(xiǎn)。二是市場(chǎng)化引進(jìn)專業(yè)處置人才、打造專業(yè)處置團(tuán)隊(duì)，提升整體處置能力。三是完善不良資產(chǎn)處置制度和流程，優(yōu)化分級(jí)授權(quán)機(jī)制，提高處置質(zhì)效。四是參加不良資產(chǎn)處置培訓(xùn)和論壇、增加同業(yè)交流，與AMC和社會(huì)投資者積極對(duì)接。在上述多項(xiàng)措施的推動(dòng)下，全行不良貸款控制在合理水平。”

內(nèi)控不到位被罰

在大連銀行的內(nèi)控機(jī)制上，其實(shí)也是存在一定的問(wèn)題的。尤其是債券業(yè)務(wù)的被暫停，更將直接影響其經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。

根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)披露的濱海金罰決字〔2023〕號(hào)顯示，大連銀行天津?yàn)I海新區(qū)支行因貸款“三查”不到位被罰款30萬(wàn)元。時(shí)任大連銀行股份有限公司天津?yàn)I海新區(qū)支行客戶經(jīng)理李辰負(fù)有直接責(zé)任，被予以警告。

今年10月，中國(guó)銀行間市場(chǎng)交易商協(xié)會(huì)官網(wǎng)披露稱，前期，經(jīng)2023年第8次自律處分會(huì)議決定，大連銀行股份有限公司因銀行間債券市場(chǎng)現(xiàn)券做市業(yè)務(wù)存在違規(guī)行為，被予以嚴(yán)重警告自律處分。目前，大連銀行股份有限公司銀行間債券市場(chǎng)現(xiàn)券做市業(yè)務(wù)權(quán)限已被暫停，并限期整改。而就在今年5月份，大連銀行就曾因債券業(yè)務(wù)被交易協(xié)會(huì)給予警告處分，并令其整改。

對(duì)于債券業(yè)務(wù)的被暫停，IPG中國(guó)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家柏文喜認(rèn)為，該類業(yè)務(wù)權(quán)限被暫停，意味著該銀行在銀行間債券市場(chǎng)現(xiàn)券做市業(yè)務(wù)方面暫時(shí)不能繼續(xù)開展交易。出現(xiàn)這類問(wèn)題的根源與銀行的內(nèi)部管理、合規(guī)控制等方面有關(guān)。具體來(lái)說(shuō)是存在以下情況：

內(nèi)部管理不足：銀行內(nèi)部管理存在漏洞或不足，導(dǎo)致在債券代持交易等環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，這反映出到銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理、合規(guī)控制等方面。

合規(guī)意識(shí)不強(qiáng)：銀行員工在執(zhí)行交易時(shí)沒(méi)有嚴(yán)格遵守相關(guān)法規(guī)和規(guī)定，導(dǎo)致違規(guī)行為的發(fā)生。

系統(tǒng)缺陷或錯(cuò)誤：銀行系統(tǒng)存在缺陷或錯(cuò)誤，導(dǎo)致在債券代持交易等環(huán)節(jié)出現(xiàn)錯(cuò)誤或無(wú)法正常運(yùn)行。

今年11月，中國(guó)人民銀行大連市分行行政處罰信息公示表顯示，大連銀行因未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)；未按規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄；未按規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告；與身份不明的客戶提供服務(wù)或者與其進(jìn)行交易，被罰款446萬(wàn)元。

最近幾年，大連銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)一直不理想，現(xiàn)在債券業(yè)務(wù)的暫停更是令其雪上加霜。這不僅想起這么多年，當(dāng)年中國(guó)東方資產(chǎn)成為大連銀行的股東后，時(shí)任中國(guó)東方資產(chǎn)副總裁李欣曾表示，“不會(huì)放棄對(duì)大連銀行上市工作的準(zhǔn)備，在對(duì)大連銀行進(jìn)行資產(chǎn)改造后，會(huì)幫助其未來(lái)兩三年內(nèi)完成上市”。

但大連銀行的上市之路，時(shí)至今日依然未能成行，《商訊·公司金融》詢問(wèn)大連銀行是否還有A股上市計(jì)劃時(shí)，大連銀行表示，“目前資本市場(chǎng)對(duì)商業(yè)銀行股估值偏低，無(wú)論A股還是H股，首發(fā)價(jià)格僅維持不破市凈率，不能獲得較好的發(fā)行溢價(jià)，多家商業(yè)銀行二級(jí)市場(chǎng)價(jià)格破凈。待資本市場(chǎng)時(shí)機(jī)成熟，內(nèi)部條件達(dá)到預(yù)期，大連銀行將在最短時(shí)間內(nèi)重啟上市。”

獲大股東支持

目前，大連銀行的前十大股東依次分別為中國(guó)東方資產(chǎn)管理股份有限公司持股50.29%，為控股股東、大連融達(dá)投資有限責(zé)任公司持股11.05%、綿陽(yáng)科技城產(chǎn)業(yè)投資基金（有限合伙）持股3.97%、山西建龍鋼鐵有限公司持股3.77%、承德鋼鐵集團(tuán)有限公司持股2.65%、大連實(shí)德集團(tuán)有限公司持股2.65%、遼寧宏程塑料型材有限公司持股2.38%、廈門國(guó)際銀行股份有限公司持股2.38%、大連新型企業(yè)集團(tuán)有限公司持股1.99%、錦聯(lián)控股集團(tuán)有限公司持股1.79%。

根據(jù)企查查顯示，現(xiàn)大連銀行的前十大股東中有1位股東存在信用問(wèn)題，被列入失信名單；2位被列入被執(zhí)行人名單和限制高消費(fèi)。

大連實(shí)德集團(tuán)有限公司現(xiàn)有失信被執(zhí)行人記錄2條，分別為2018年和2022年的；歷史失信被執(zhí)行人記錄2條，分別為2018年和2021年的；在其所涉的207件司法案件中，作為被告的案件身份為92.27%。持有的大連銀行股權(quán)處于質(zhì)押并凍結(jié)狀態(tài)。

前十大股東中，另有兩位股東被列入被執(zhí)行人名單和限制高消費(fèi)。大連新型企業(yè)集團(tuán)有限公司2023年現(xiàn)列入被執(zhí)行人1次，歷史被執(zhí)行人77次；在135件司法案件中，96.30%的案件身份是被告。錦聯(lián)控股集團(tuán)有限公司2023年列入被執(zhí)行人2次，歷史被執(zhí)行人71次；限制高消費(fèi)62次，歷史限制高消費(fèi)3次；在145件司法案件中，73.79%的案件身份是被告。所持股權(quán)處于質(zhì)押并凍結(jié)狀態(tài)。

除此之外，在退出前十大股東行列的東兆長(zhǎng)泰集團(tuán)有限公司現(xiàn)有失信被執(zhí)行人記錄15條，最早為2021年產(chǎn)生的，歷史失信被執(zhí)行人記錄6條；限制高消費(fèi)93條，歷史限制高消費(fèi)9條。

而且，截至2023年6月末，數(shù)據(jù)顯示，大連銀行前十大股東合計(jì)質(zhì)押凍結(jié)股權(quán)數(shù)量為9.52億股，占總股本的12.61%。

目前，距離前十大股東中的大連實(shí)德集團(tuán)有限公司現(xiàn)被列入失信名單已過(guò)去了5年，東兆長(zhǎng)泰集團(tuán)有限公司3年，這兩家單位卻依然為大連銀行的股東。這與現(xiàn)行的《商業(yè)銀行股權(quán)管理暫行辦法》中的規(guī)定明顯相悖。

根據(jù)《商業(yè)銀行股權(quán)管理暫行辦法》第五條規(guī)定，商業(yè)銀行股東應(yīng)具有良好的社會(huì)聲譽(yù)、誠(chéng)信記錄、納稅記錄和財(cái)務(wù)狀況，符合法律法規(guī)規(guī)定和監(jiān)管要求；同時(shí)，規(guī)定被人民法院列為失信名單的，禁止成為商業(yè)銀行的股東，入股資金必須是自有資金，股權(quán)5年內(nèi)禁止轉(zhuǎn)讓，質(zhì)押的股權(quán)必須是可轉(zhuǎn)讓的股權(quán)等規(guī)定的要求。

或許，大連銀行遲遲未能進(jìn)軍資本市場(chǎng)可能也有一部分原因是“老賴股東”帶給它的股東結(jié)構(gòu)穩(wěn)定性的隱患，這也為其股權(quán)融資造成了一定的障礙。

對(duì)于股東存在的信用問(wèn)題及股權(quán)的處理，大連銀行對(duì)《商訊·公司金融》表示，“我行積極跟蹤和評(píng)估涉訴股權(quán)風(fēng)險(xiǎn)及影響，積極協(xié)助股東和法院處置股權(quán)，認(rèn)真審核承繼主體股東資質(zhì)，促進(jìn)涉訴股權(quán)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)妥處置，處置流程符合監(jiān)管要求。”

前十大股東中過(guò)半數(shù)股東的股權(quán)處于質(zhì)押或者凍結(jié)的狀態(tài)，是否會(huì)影響大連銀行的經(jīng)營(yíng)管理及人員結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定性，大連銀行對(duì)《商訊·公司金融》表示，“一是股權(quán)結(jié)構(gòu)穩(wěn)定。中國(guó)東方為我行控股股東，大連融達(dá)代表大連市政府出資，為我行第二大股東，中國(guó)東方及大連市政府合計(jì)持股比例達(dá)到60%以上。二是控股股東優(yōu)勢(shì)。中國(guó)東方控股后，推進(jìn)我行治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化，完善激勵(lì)約束機(jī)制，防范化解風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)協(xié)同。我行依托中國(guó)東方的金融資源優(yōu)勢(shì)和品牌影響力，持續(xù)提升金融服務(wù)能力。三是股東關(guān)注、支持我行經(jīng)營(yíng)發(fā)展。2021年我行完成增資擴(kuò)股，中國(guó)東方、大連市政府、山西建龍鋼鐵有限公司等股東向我行注入資本，募集資金28.35億元，我行資本實(shí)力得到進(jìn)一步增強(qiáng)。四是維護(hù)股東權(quán)益。我行股東依法以所持股權(quán)對(duì)外質(zhì)押融資，屬于一般商業(yè)行為，我行合理控制股權(quán)質(zhì)押比例，總體股權(quán)質(zhì)押比例低于20%，符合監(jiān)管要求。”

“受經(jīng)濟(jì)下行等因素影響，個(gè)別股東資金出現(xiàn)問(wèn)題，不能按照約定償還借款，質(zhì)押股權(quán)涉訴查封及司法執(zhí)行，我行積極跟蹤和評(píng)估涉訴股權(quán)風(fēng)險(xiǎn)及影響，積極協(xié)助股東和法院處置股權(quán)，認(rèn)真審核承繼主體股東資質(zhì)，促進(jìn)涉訴股權(quán)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)妥處置。股權(quán)質(zhì)押或凍結(jié)情況對(duì)我行經(jīng)營(yíng)影響較小，不存在影響人員結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定的問(wèn)題。”